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商業第三者責任險如何賠付

時間:2018-08-01 10:19:37 來源:民事判決書

商業第三者責任險如何賠付?
     案情:

  2018年6月30日網易汽車頻道報道了一則案例:近日,安徽淮南,一轎車路邊停車,后排乘客打開左側車門下車時,與同向行駛的電動車發生剮蹭,致電動車司機死亡。經認定,乘客負事故主責,轎車司機和電動車司機負次要責任。筆者在此結合從裁判文書網查閱到的幾個案例,對于此類案件所涉以下共性問題進行分析。

  問題:

  1.對于第三者損害,乘客與司機承擔按份責任還是連帶責任?

  2.轎車投保的商業第三者責任保險(以下簡稱商業三責險),是否賠償乘客對于第三者應承擔的賠償責任?

  一、司機與乘客對損害后果的責任承擔

  (一)觀點一:按份責任

  1.陳某與亢某、柴某等機動車交通事故責任糾紛民事判決書【北京市第一中級人民法院(2014)一中民終字第2658號】載明:

  北京一中院認為,根據《中華人民共和國侵權責任法》第十二條之規定,二人以上分別實施侵權行為造成同一損害,能夠確定責任大小的,各自承擔相應的責任;難以確定責任大小的,平均承擔賠償責任。本案中,陳某違章停車、柴某開車門的行為均為分別實施的侵權行為,造成同一損害后果,并且能夠區分責任比例,故侵權責任形態應為按份責任。柴某下車時應當盡到謹慎查看周圍路況的義務,而從柴某陳述中可知在開啟車門時沒有盡到謹慎注意義務,故柴某開啟車門撞擊到電動車是亢某受傷的主要原因。陳某的違章停車雖然不會必然導致損害的發生,但增加了車輛致害的危險,且其未盡提醒義務,應承擔亢某人身損害的次要責任。法院酌定柴某的責任承擔比例為60%,陳某的責任承擔比例為40%。

  2.張某與邵某等機動車交通事故責任糾紛民事判決書【江蘇省南京市中級人民法院(2017)蘇01民終3442號】載明:

  一審法院認為:邵某與張某各自實施侵權行為致損害結果發生,公安機關已對事故責任作出明確劃分,故應適用《侵權責任法》第十二條的規定。根據該條規定,邵某與張某應各自承擔相應的責任,即按份責任,而非連帶責任。

  二審爭議焦點是:一審法院認定張某承擔30%責任、邵某承擔70%責任比例是否正確?

  南京中院認為,張某作為乘車人,負有開關車門不得妨礙其他車輛和行人通行的法定義務。該注意義務系道路交通安全法規定。張某負有的該義務不因邵某事先有在禁停路段違規停車,且停車未能緊靠道路右側等交通違章行為,以及邵某在張某下車時未提醒其開車門注意安全而減輕或者免除,亦不因張某與邵某之間存在有償運輸合同關系,而由張某轉移給邵某。從本案交通事故的發生經過看,張某開車門時并未盡到相應注意義務。邵某駕駛機動車違反停車規定且未靠路邊安全位置停車是事故發生的原因之一,張某開關車門妨礙在非機動車道行駛的電動車通行也是事故發生的原因之一,其二人分別實施的過錯行為間接結合造成本起事故。就當事人導致交通事故的過錯程度及原因力大小而言,邵某作為出租車駕駛員,對事故的發生應具有更高的注意義務,也具有更強的控制能力,其應當知曉該路段交通復雜,車輛人員流量大而違規將出租車停在非機動車道中間位置,車身傾斜且未能緊靠道路右側,其該交通違章行為雖然不會必然導致損害的發生,但增加了乘客張某下車妨礙其他車輛和行人通行的危險,且邵某亦未及時提醒張某等乘客下車注意觀察并謹慎開門,而是收取出租車費用由乘客自行下車,相較于張某的過錯,邵某應承擔本次損害的主要責任。一審法院酌定張普的責任承擔比例為30%,邵某的責任承擔比例為70%,符合客觀實際,并無不當。

  (二)觀點二:連帶責任

  1.王某與××軍等機動車交通事故責任糾紛民事判決書【案號:泰州市中級人民法院(2014)泰中民四終字第0367號】載明:

  原審法院查明:王某駕駛載有乘客陳某的小轎車行駛至一美發連鎖店門前路段西側臨時停車,陳某開右前車門時,其車門碰撞由××軍駕駛的電動自行車左側,致××軍受傷。《道路交通事故認定書》載明:王某、陳某共同承擔本起事故的主要責任;××軍、某公司、劉某共同承擔本起事故的次要責任。王某與陳某的行為具有共同性、一體性,并造成了××軍受傷的后果,故可以認定王某與陳某系共同侵權,二者對××軍的損失互負連帶賠償責任。

  該二審案件最終:駁回上訴,維持原判。

  (三)筆者同意觀點一。

  二、商業三責險是否賠償乘客對于第三者應承擔的賠償責任

  (一)觀點一:不賠付

  1.某財產保險股份有限公司四川分公司與王某甲、王某乙等機動車交通事故責任糾紛民事判決書【案號:四川省成都市中級人民法院(2014)成民終字第2613號】載明:

  成都中院認為,在商業三責險中,保險人承擔賠償責任的基礎是保險合同。某財保四川分公司提交的《機動車第三者責任保險條款》關于保險責任第四條明確載明“保險期間內,被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀,依法應由被保險人承擔的損害賠償責任,保險人依照本保險合同的約定,對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。”、第二十六條載明“保險人依據被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例,承擔相應的賠償責任。……”,即某財保四川分公司承擔保險責任應依據保險合同的約定,而保險合同明確約定了保險人僅對被保險人或其允許的合法駕駛人致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀承擔賠償責任。此處并未約定保險公司對于車上人員侵權造成的相關賠償負有賠償責任。根據保險合同約定,保險公司僅在商業三責險中對駕駛員王某乙對受害人應承擔的責任進行賠付。乘客王某甲不能等同于被保險人,乘客王某甲應承擔的責任應由其自行承擔,不應某財保四川分公司在商業三責險中一并賠付。

  2.某財產保險股份有限公司南京市分公司與李某、張某、趙某等機動車交通事故責任糾紛民事判決書【案號:南京市中級人民法院(2016)蘇01民終8793號】載明:

  南京中院認為,《中華人民共和國侵權責任法》第十二條規定,二人以上分別實施侵權行為造成同一損害,能夠確定責任大小的,各自承擔相應責任;難以確定責任大小的,平均承擔賠償責任。《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用若干問題的解釋》第三條第二款規定,二人以上沒有共同故意或者共同過失,但其分別實施的數個行為間接結合發生同一損害后果的,應當根據過失大小或者原因力比例各自承擔相應的賠償責任。本案中張某駕駛機動車違規停靠在機動車道上,乘客趙某在打開車門下車時,對騎行電動車途經該處的李某造成損害,符合上述法律規定的分別實施侵權行為造成同一損害的法律要件。對此,張某與趙某應根據各自的過錯大小按份賠償李某因此而產生的各項損失。某財產保險股份有限公司在商業三者險范圍內僅承擔張某應承擔的責任份額,乘客趙某應負擔的責任應由其自行承擔。一審法院確定某財產保險股份有限公司在商業三責險范圍內承擔張某、趙某的事故責任,缺乏法律依據,法院予以糾正。

  (二)觀點二:賠付

  某財產保險股份有限公司龍南支公司、謝某機動車交通事故責任糾紛二審民事判決書【贛州市中級人民法院(2017)贛07民終1394號】載:

  贛州中院認為:關于上訴人某財保龍南支公司應否對葉某的過錯行為承擔保險責任的問題。上訴人主張葉某既非被保險人也非被保險人允許的駕駛人,主張對葉某造成的損害后果不承擔保險理賠義務。依照查明的事實,事故發生時葉某系被保險車輛的乘客。機動車是一種特殊的物,在乘客和駕駛員之間,駕駛員對機動車具有控制權,而乘客不能有效控制機動車,尤其是行駛過程中的機動車。故無論乘客(被上訴人葉某)與駕駛員(被上訴人賴某)是何種法律關系(租賃、借用或者無償搭乘),乘客的行為(包含侵權行為)均不能脫離駕駛員的行為而獨立存在并對外造成影響。在機動車駕駛員與乘客的租賃、借用關系中,乘客只是作為機動車的運送對象短暫與該機動車發生關聯,其不可能永久處于機動車之內。故其到達目的地后,打開車門下車是必然發生的行為。雖然該行為由乘客所直接實施,但是也屬于駕駛員車輛使用行為的一部分。從因果關系上分析,沒有駕駛員對整個車輛的控制及驅動行為,也不可能發生乘客開車門的行為。駕駛員的行為是因,而乘客的行為是果。故在上述特定的情況下,乘客的行為應視為駕駛員使用車輛行為的一部分。相應的責任承擔上,受害人可要求駕駛員承擔全部責任。根據機動車租賃、借用行為的特殊性,應由駕駛人對事故承擔全部責任。據此,作為保險人的上訴人也應依照保險合同承擔賠償義務。對某財保龍南支公司的相關上訴主張,法院不予支持。

  (三)筆者同意觀點一

  三、此類案例提示:

  1.正確適用法律,認定司機和乘客之間對于損害后果承擔按份責任,是商業三責險項下保險公司不賠償乘客對于第三者的賠償責任的前提。前述南京市中級人民法院(2016)蘇01民終8793號民事判決書“張某與趙某應根據各自的過錯大小按份賠償李某因此而產生的各項損失。某財產保險股份有限公司南京分公司在商業三者險范圍內僅承擔張某應承擔的責任份額,乘客趙某應負擔的責任應由其自行承擔。”表明,該院正是在認定司機和乘客之間對于損害后果承擔按份責任的基礎上,判決商業三責險不賠償乘客對于第三者依法承擔的賠償責任。

  2.乘客是交通事故當事人。交警部門應在向乘客調查了解的基礎上,查明交通事故相關事實,正確適用法律認定乘客的事故責任。保險公司接報案進行現場查勘時,應注意對于乘客的調查了解,為客觀認定乘客事故責任留存證據。司機(尤其營運車輛司機)應在事故發生后,避免乘客在交警、保險公司來之前非因受傷醫治需要離開現場,至少需要留存乘客姓名、身份證號、聯系方式等。

標簽:  第三者責任險

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