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0元加入大病互助,大病互助平臺遭遇成長的煩惱

時間:2019/6/3 9:16:21 來源:保險資訊網

0元加入大病互助,大病互助平臺遭遇成長的煩惱
 0元加入、大病互助——這樣的口號在過去大半年里吸引了近7000萬人加入螞蟻金服旗下的網絡大病互助計劃“相互寶”。而在過去3年里,各類線上大病互助計劃的人群累計已超1.2億人次(僅算留存人數),這與經營數十年的中國太保集團客戶數量相當,直逼綜合金融集團中國平安的個人客戶數。

  正如一枚硬幣的兩面,相較保險產品,互助計劃的加入門檻較低,讓低收入人群能以較低成本獲取保障,不過由于尚處于發展初期,亦在經歷“成長的煩惱”。

  1.2億人次

  加入大病互助計劃

  相互寶、水滴互助等大病互助平臺的會員數每秒鐘都在變化。

  90后的李鈴(化名)便是會員之一。和很多年輕人一樣,她此前并沒有明顯的保險規劃。不過,相互寶大病互助計劃去年10月上線后,她抱著“加入又不需要花錢”的想法加入了計劃。此后,她的女兒和丈夫也相繼加入。

  “我覺得還不錯,每次分攤的錢不多,大病時有30萬大病互助金。”加入該計劃224天后,她如是說。

  資深精算師徐華(化名)也是一位大病互助計劃的支持者。在首個網絡大病互助計劃“抗癌公社”興起時,他便加入其中,現在他已是多個網絡大病互助計劃的會員之一。

  據證券時報·券商中國記者不完全統計,國內比較重要的大病互助平臺主要有5個,包括螞蟻金服旗下的相互寶、輕松籌旗下的輕松互助、水滴籌旗下的水滴互助、泛華保險旗下的e互助,以及抗癌公社。

  借助互聯網的天然聚客優勢和“0元加入”的超低門檻,國內在短短幾年里產生3家規模超千萬的大病互助平臺。其中,依托“流量平臺+互助形式”,相互寶短短半年里加入人數從0猛增到5000萬,超過了2013年橫空出世的余額寶。而從5000萬到6925萬人,僅花了50天。

  截至5月30日下午14點,五大平臺加入會員數累計超過1.7億人次,其中誕生不到一年的“相互寶”和誕生三年的水滴互助加入人數最多。相互寶平臺顯示加入人數6752萬人,水滴互助會員數7925萬人。不過會員快速加入的同時,亦有會員脫落情況。

  水滴互助5月4日公示的分攤人數為3429萬人,相互寶5月21日公示時的分攤人數為6289萬人。輕松互助沒有公布會員數,但記者從業內了解到,目前活躍會員數預計超2500萬人。加上泛華“e互助”和抗癌公社人數,粗略估算現在留存的網絡大病互助計劃會員亦超1.2億人次。

  一家外資保險公司人士表示,目前互助平臺發展勢頭無法阻擋,最簡單也是最直接的一個理由,大家對健康都越來越關注,但是購買保險的成本可能又相對較高,大部分人都是“價格動物”,所以選擇互助平臺,很正常。

  當然,互助平臺用戶數在不斷變動。一家線上平臺的保險負責人告訴記者,雖然網絡大病互助計劃門檻低會員數增長快,但脫落率也比較高。

  一枚硬幣的兩面

  互助平臺為更多人群提供了“潛在保障”,但發展過程中還存在很多需要完善的地方。

  互助平臺身上兼具“暖”和“冷”的特質。這與互助平臺和保險公司,這兩種組織的運行模式不同有關。首先還是要先厘清,大病互助計劃并非真正的保險產品。一般大病互助計劃滿足條件的用戶無需交費即可加入,加入后如遇重大疾病可享互助金,費用由所有成員分攤。

  有業內人士認為,這是保險形式的創新。而持不同看法的人士認為,互助不涉及平臺兜底風險,而保險則是保險公司要承擔客戶賠付責任,兩者不是一回事。

  保險從業數十年、現任輕松籌保險健康事業群CEO鐘誠表示,互助計劃與保險風控的核賠方式有所差異,互助的風控是在分攤互助金時根據年齡和得病的病種來分成給付,且分擔互助金時要公示給所有會員看,這使得作假更容易被會員舉報。因此大病互助計劃的道德風險不高。

  他說,但這種方式亦讓渡了隱私權,不少客戶參加大病互助時偏向于慈善心態,覺得可以幫助別人,可一旦自己成為需要拿互助金的受益人,必須要把得病的情況和治療方案公之于眾,這種感受就不太好。

  鐘誠同時認為,雖然互助計劃道德風險不高,但逆選擇風險較高。保險是先分類先定價,互助計劃是賠付時才分類。例如保險產品按照疾病、年齡、性別對客戶風險進行分類,尤其是重疾險,年齡相差一歲,保費也有差異。目前大病互助計劃在賠付時按照年齡大致分了幾大類,比較粗放,有可能導致同一類型風險的人群加入。

  此外,保險公司對保戶有兜底保護機制,大病互助計劃則不然。一旦存留會員和需要領取互助金的人群出現失衡,互助計劃就面臨結束的風險。

  鐘誠認為,大病互助是很好的創新,但需要解決的問題也不少,無法取代保險。從客戶角度,在有一定保障意識,但收入水平不高時,大病互助計劃是滿足其基本保障的一個產品,從而培養其保險意識。

  在一位從業多年的壽險人士看來,現在的互助平臺的賠付爭議和糾紛只是苗頭,他預計幾年后會更多。因為,根據保險公司的經驗,通常會在客戶投保五年后開始看到有理賠申請,并逐漸增多,所以互助平臺可能也會有同樣特征,理賠糾紛會在互助計劃設立5年后慢慢增多。

  盡管互助平臺有了一些爭議點,但其快速發展和受關注度,也讓自視為“正規軍”的保險公司有危機感。

  水滴創始人兼CEO沈鵬近日公開演講時介紹,相對于傳統保險公司,水滴互助更多地瞄準了80后、90后的互聯網保民、下沉市場的潛在保民和中老年人群。“其實這個群體對于過去的很多保險公司來說還處于邊緣群體,現在的保險公司也越來越重視這個市場。”

  “就因為我們做這個市場比較早,觸達的用戶比較多,現在中國有很多處于中間梯隊的保險公司,這些很有上進心的保險公司,反而很愿意積極和我們合作,來共同打造一些很有變革性的,很有性價比的健康險,共同服務好這些用戶。”沈鵬說,水滴優先選擇中國的三四五線城市,這些地區的群體很需要保障,這是他們理解的需要去深挖的市場。

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